Qu’est-ce qu’un prêt in fine et quels sont ses avantages ?

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Le prêt in fine est un type d’emprunt très spécifique. Contrairement au crédit amortissable classique, généralement utilisé dans le cadre du financement d’un bien immobilier, le crédit in fine permet de rembourser le capital seulement à échéance du contrat. Le capital n’est donc pas amorti au fil des années, et l’emprunteur verse des mensualités composées uniquement des intérêts. Comment fonctionne exactement ce prêt in fine, et quels sont ses avantages ?

Fonctionnement du prêt in fine

La grande majorité des prêts fonctionne de la même façon : vous empruntez une somme d’argent que vous remboursez à intervalles réguliers jusqu’au solde, chaque mensualité comprenant une partie de la somme due ainsi qu’un pourcentage des intérêts. Mais le prêt in fine, lui, se différencie en ce qu’il propose à l’emprunteur de verser la globalité du capital dû en toute fin de contrat.

Dans l’intervalle, que se passe-t-il ? Vous devez tout de même rembourser des mensualités à l’établissement prêteur, sauf que celles-ci ne sont constituées que de deux choses : les intérêts d’emprunt et les frais relatifs aux assurances. Le capital, lui, reste intact jusqu’à l’échéance du crédit.

En contrepartie, toutefois, le montant des intérêts augmente drastiquement. Pour vous faire une idée, un emprunt de 100 000 euros à un taux de 2 % sur 15 ans permettra de débourser seulement 166 euros par mois au lieu de 645 euros pour un crédit classique ; mais du fait des intérêts plus élevés, il coûtera aussi 30 000 euros au lieu de 16 000 euros !

Bien sûr, prêt in fine ou pas, il s’agit tout de même de solder votre emprunt. Ce qui signifie que vous devez placer l’argent que vous ne dépensez pas en vue du remboursement à échéance, par exemple sur un produit d’épargne spécialement adapté (généralement proposé par la banque concernée, qui y voit là une garantie réelle). Vous pouvez aussi choisir de revendre le bien immobilier que vous avez acheté pour pouvoir solder le crédit.

Pourquoi souscrire un crédit in fine ?

Le principal avantage du prêt in fine, c’est la diminution drastique du montant de vos mensualités. Parce que vos remboursements réguliers ne comprennent que les intérêts d’emprunt (pour l’essentiel), ils se réduisent à des sommes qui empiètent bien moins sur votre budget quotidien. En outre, les montants sont constants durant toute la durée d’emprunt.

Malgré tout, l’argent ainsi gagné doit être économisé en vue du paiement du restant dû, en fin de contrat. C’est là que réside un autre avantage du prêt in fine : vous avez l’opportunité de placer cet argent sur des produits d’épargne intéressants (livret A, assurance-vie) ou de l’investir, afin d’en tirer des intérêts. Ce qui n’aurait pas été possible si vous aviez versé des mensualités complètes dès le départ !

Enfin, il existe un dernier avantage important, mais il concerne une catégorie spécifique d’emprunteurs : les investisseurs, qui sont aussi les premiers visés par ce type de crédit.

Un emprunt élaboré sur-mesure pour les investisseurs

De par sa spécificité, le prêt in fine ne s’adresse pas à tous les profils d’emprunteurs. D’abord, la durée d’emprunt est généralement moindre que pour un crédit conventionnel : entre 3 et 15 ans. Ensuite, l’assurance emprunteur (dotée d’une garantie contre le décès ou l’invalidité) doit couvrir le capital emprunté aussi bien que les mensualités. Enfin, il faut savoir que les intérêts sont presque doublés.

De fait, le crédit in fine est surtout réservé à une catégorie bien particulière d’emprunteurs : les investisseurs locatifs. Avec ce système, le montant total des intérêts est sensiblement supérieur à celui d’un crédit amortissable. Ce mécanisme profite donc aux contribuables fortement imposés, qui peuvent déduire leurs intérêts d’emprunt de leurs revenus fonciers et ainsi réaliser des économies d’impôts importantes.

En résumé, le crédit in fine est un type d’emprunt peu fréquent mais particulièrement intéressant – à condition de procéder à un investissement locatif et de bien en maîtriser les mécanismes fiscaux !