Que faut-il vérifier pour comparer les offres de crédit ?

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Vous voilà décidé à souscrire un emprunt pour financer votre projet d’achat immobilier. À cet effet, vous avez interrogé plusieurs établissements bancaires. Résultat : vous vous retrouvez confronté à plusieurs offres de crédit, chacune avec ses spécificités. Comment faire le bon choix ? Quels sont les critères de comparaison ? Voici ce qu’il faut savoir pour sélectionner l’option la plus avantageuse.

Le taux TAEG : l’outil phare pour comparer des offres de crédit

Parmi les différentes offres de crédit, vous êtes tenté de choisir celle qui affiche le taux le plus bas. D’accord, mais de quel taux parle-t-on ?

Pour commencer, il s’agit de distinguer taux nominal (TN) et taux annuel effectif global (TAEG). Le premier correspond au taux d’intérêt fixé par la banque, appliqué au montant octroyé. Les intérêts ainsi calculés viennent s’ajouter au capital à rembourser chaque mois. Chaque organisme est libre de fixer ses propres taux, à condition de ne pas dépasser le taux d’usure fixé par l’État.

Le second, le taux dit « TAEG », prend en compte l’ensemble des frais annexes (voir plus bas), des commissions et des rémunérations en lien avec l’obtention d’un crédit immobilier, en plus du taux nominal. Exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté, c’est donc l’indicateur le plus pertinent pour comparer les offres de crédit, car il vous permet d’évaluer le coût réel de l’emprunt.

Les frais annexés au crédit immobilier : des coûts variables à ne pas négliger

Les coûts englobés par le taux TAEG correspondent aux frais variables liés au crédit immobilier. En effet, le taux nominal seul (qui donne à voir le montant des intérêts à verser) ne traduit qu’une partie des dépenses consenties par l’emprunteur. Il faut y ajouter :

Les frais d’assurance du prêt immobilier (pour être sûr de ne pas se tromper, il vaut mieux consulter le coût total de cette assurance sur toute la durée du crédit) ;
Les frais liés à la garantie du crédit (hypothèque, cautionnement…) ;
Les frais de dossier (entre 1 % et 1,5 % du capital) ;
Les frais d’intermédiation (courtier)

Comparer les offres de crédit en revient à confronter l’ensemble de ces frais et leur poids dans le coût de votre emprunt. Le taux TAEG est encore l’indicateur le plus pratique à prendre en considération pour effectuer cette comparaison.

La souplesse des offres de crédit : une question de flexibilité

Dernier critère de comparaison essentiel pour trouver la bonne proposition parmi plusieurs offres de crédit : la souplesse de l’emprunt.

Les établissements de prêt se montrent plus ou moins flexibles quant aux échéances de remboursement. Celles-ci sont définies en amont de la signature du contrat de prêt et affichées dans un tableau d’amortissement – en substance, votre programme de remboursement pour les années à venir, mois après mois. Ce tableau est fort pratique pour visualiser vos obligations au regard de la banque, mais il peut devenir un handicap si votre situation (professionnelle, personnelle ou financière) vient à changer.

À ce titre, certaines offres de crédit incluent une option appelée « prêt modulable ». Elle permet de modifier le montant des mensualités en cours de prêt en fonction des évolutions de votre situation financière, à la hausse comme à la baisse. Cette option est intéressante, mais n’oubliez pas qu’elle influe sur la durée du remboursement.

La plupart des offres de crédit comprennent cette option, mais avec des conditions à respecter (par exemple : un seul changement par an, après un délai de carence de plusieurs années). À vous de choisir la banque la plus souple.

Comparer les offres de crédit est un préalable incontournable pour profiter de la meilleure offre. Et n’oubliez pas que vous pouvez confier cette tâche à un courtier en prêt immobilier : il se chargera de dénicher le meilleur taux TAEG en fonction de votre projet d’achat !