Les étapes clés pour l’obtention de votre prêt immobilier

Vous avez décidé d’investir dans un bien immobilier ? Vous êtes prêt à partir en quête de la maison ou de l’appartement de vos rêves ? Pour parvenir à vos fins, vous devrez souscrire un prêt immobilier – une opération de longue haleine qui nécessite de passer par de nombreuses étapes. Voici un guide pratique pour vous accompagner tout au long de votre emprunt immobilier.

Estimez votre budget avant de chercher le bien de vos rêves

Savez-vous combien vous êtes en mesure d’emprunter à la banque ? N’attendez pas d’avoir signé un compromis de vente pour le découvrir : procédez à l’estimation de votre budget en amont de votre projet immobilier. Dans l’ordre :

Faites le point sur votre apport personnel. Il s’agit de la somme que vous allez injecter dans votre prêt immobilier, en général 10 % du montant total emprunté. Sachant que les prêts aidés (PTZ, PEL, CEL) ont valeur d’apport aux yeux des banques.

Estimez votre capacité d’emprunt : pour l’obtenir, additionnez vos revenus mensuels, puis déduisez-en vos charges (crédit en cours, loyer, contrats d’assurance, frais obligatoires). Votre capacité d’emprunt ne pourra pas dépasser 33 % de vos revenus.

Vous aurez ainsi une estimation du prêt immobilier que vous pourrez contracter – et une idée du type de bien qu’il vous sera possible d’acheter.

Partez à la recherche du prêt immobilier le plus avantageux

Une fois votre futur logement trouvé et le compromis de vente signé, vous disposez d’un délai de 45 à 60 jours pour obtenir un prêt immobilier. Faites la tournée des établissements prêteurs afin de comparer les offres de financement, en gardant en tête les deux points suivants :

Le taux d’intérêt : il va déterminer le coût total des intérêts de votre prêt immobilier ;

Les frais annexes : frais de dossier, coût de l’assurance emprunteur, frais de garantie, etc…

Vous avez la possibilité de contacter un courtier : il vous aidera à trouver le financement le plus adapté en négociant à votre place auprès de l’établissement de crédit.

Constituez votre dossier de demande de crédit immobilier

Avant de vous octroyer un accord de principe pour un prêt immobilier, votre banque va vous demander de constituer un dossier. Voici la liste des pièces justificatives à fournir :

Vos 3 derniers bulletins de paie (ou bilans comptables) ;
Un contrat de travail ou tout autre document attestant de votre situation professionnelle ;
Vos 2 derniers avis d’imposition ;
Vos 3 derniers relevés bancaires ;
Des justificatifs d’identité et de domicile ;
Une copie du compromis de vente ;
Une preuve du montant de votre apport personnel.

D’autres pièces peuvent vous être demandées, notamment si vous adossez des emprunts aidés à votre demande de crédit immobilier. Si vous souscrivez un prêt avec un co-emprunteur, celui-ci doit fournir les mêmes documents.

Dans le but de se protéger, la banque vous demandera également de garantir le bien financé. Cela peut être fait par le biais d’une hypothèque, d’une IPPD (Inscription en Privilège de Prêteurs de Deniers) ou d’une caution (via une société de cautionnement ou une caution mutuelle accessible uniquement à certains fonctionnaires).

Acceptez votre offre de prêt et signez l’acte définitif

signature pret immobilier

Votre banque vous envoie une offre de prêt immobilier environ 1 mois avant la signature de l’acte définitif. Cette offre récapitule le montant de l’emprunt, le taux d’intérêt, la durée de remboursement, les mensualités (assurance comprise), un tableau d’amortissement, ainsi que les conditions générales et particulières. (Ceci vaut pour un crédit à taux fixe.)

L’offre de prêt est valable durant 30 jours au moins, et vous ne pouvez l’accepter qu’après un délai incompressible de 10 jours de réflexion. Si elle vous convient et que tout est conforme, il ne vous reste plus qu’à la signer et l’adresser à votre banque par courrier recommandé.

Voilà, vous avez officiellement contracté un prêt immobilier ! Les fonds seront débloqués après la signature de l’acte authentique de vente chez le notaire, soit en une fois (pour l’achat d’un bien immobilier existant), soit en plusieurs étapes (en cas de VEFA – vente en l’état futur d’achèvement).