Comment bien préparer son dossier de demande de crédit ?

Une demande de crédit immobilier est un processus complexe qui nécessite, de votre part, une implication maximale. En particulier, le dossier que vous devez nécessairement monter pour solliciter un emprunt – réclamé par tous les établissements de prêt, ainsi que par les courtiers qui les démarchent à votre place – doit faire l’objet d’une préparation soignée. Car ce n’est pas seulement l’une des conditions pour obtenir un prêt : c’est aussi une façon d’améliorer vos chances d’obtenir satisfaction et de recevoir une réponse (positive) dans les meilleurs délais. On vous explique comment préparer votre dossier de demande de crédit pour qu’il soit optimal.

Les pièces à intégrer à votre dossier de demande de crédit immobilier

Pour faire votre demande de crédit immobilier, vous devez constituer un dossier composé des pièces suivantes :

Les pièces ayant trait à votre situation personnelle et professionnelle: une pièce d’identité, un justificatif de domicile récent (moins de 3 mois), un contrat de travail (pour un salarié) ou tout autre document attestant de votre profession, un justificatif de situation familiale si l’emprunt est souscrit en couple.
Les pièces relatives à vos ressources financières: trois bulletins de salaire récents, deux avis d’imposition (les derniers en date), trois mois de relevés de compte (également les derniers en date), un justificatif de ressources tierces (allocation, pension de retraite, revenus fonciers, dividendes, etc.), un justificatif d’apport personnel, des documents attestant de la situation de vos comptes dans d’autres établissements bancaires (pas obligatoire), tout document relatif à un prêt en cours de remboursement (y compris si vous avez déjà souscrit un crédit immobilier), et des justificatifs de patrimoine (si vous possédez un ou plusieurs biens immobiliers).
Les documents en lien avec votre projet d’achat immobilier: un avant-contrat ou un contrat de réservation signé, un devis pour les travaux dans le cadre de l’acquisition d’un logement ancien nécessitant une rénovation, des documents relatifs à une demande d’aide financière si vous êtes éligible (prêt à taux zéro, prêt Action logement, prêt conventionné… tout type d’emprunt aidé qu’on peut adosser à un crédit immobilier), un dossier de diagnostics techniques (pour un bien ancien) ou une attestation de performance énergétique (pour un bien neuf, remise par le promoteur/constructeur).

Notez que toutes les banques réclament les mêmes documents dans le cadre d’une demande de crédit immobilier. Ainsi, vous n’avez besoin d’effectuer ce travail qu’une seule fois avant de solliciter les différents établissements de prêt ou de confier votre dossier à un courtier. Il est indispensable de présenter des documents originaux à titre d’authentification, même si les établissements ne conservent ensuite que des copies. En outre, si vous empruntez en couple, sachez que ces pièces doivent être fournies par les deux co-emprunteurs.

De l’importance de présenter un bon profil emprunteur

Bien sûr, un dossier complet de demande de crédit immobilier ne suffit pas à convaincre une banque de vous faire confiance. Les documents qui le composent doivent aussi montrer un profil emprunteur irréprochable – celui d’une personne qui gère ses finances « en bon père de famille ». Pour cela, il y a cinq règles d’or à respecter :

Pas de découverts bancaires pendant les six mois qui précèdent la demande.
Pas de dépenses compulsives, ni au-dessus de vos moyens, dans le même délai.
Pas de crédit(s) à la consommation en cours de remboursement.
Un minium d’épargne mensuelle (même une toute petite somme, l’essentiel étant de montrer que vous fournissez cet effort) depuis six ou douze mois.
Un apport personnel correspondant à au moins 10 % de la somme que vous souhaitez emprunter, de quoi couvrir les frais de notaire (sauf si vous avez un excellent dossier, auquel cas la banque pourrait consentir à vous prêter 110 % du montant nécessaire).

À condition de présenter un dossier intégral et de montrer patte blanche, vous mettrez toutes les chances de votre côté pour obtenir votre crédit immobilier… et pour vous offrir le bien de vos rêves !